La législation ne contraint pas un emprunteur à adhérer à une assurance lorsqu’il contracte un prêt immobilier. Toutes les banques imposent toutefois la souscription d’une couverture à ceux qui effectuent une demande de crédit. De cette manière, elles s’assurent d’être remboursées, même si l’assuré ne peut plus s’acquitter du capital restant.
Comment fonctionne une assurance pour un prêt immobilier ?
Vous prévoyez d’acquérir un bien immobilier ? Il vous faudra nécessairement souscrire une assurance de prêt immobilier. Ce contrat garantit le versement de la totalité de vos mensualités de crédit à l’établissement bancaire prêteur si vous devenez incapable de le rembourser. Une telle situation peut notamment survenir en cas de perte d’emploi, d’incapacité temporaire de travail ou de décès.
Généralement, la banque auprès de laquelle vous demandez un crédit immobilier vous proposera son assurance de prêt, appelée contrat-groupe. Vous n’êtes cependant pas obligé de la choisir. En effet, la loi Lagarde et la loi Hamon disposent que les emprunteurs sont libres de se tourner vers un organisme tiers pour souscrire une couverture (délégation d’assurance).
Si vous décidez d’opter pour une assurance individuelle distribuée par un assureur indépendant, vous devez vous assurer qu’elle offre des garanties équivalentes à celles incluses dans le contrat de groupe. En tout cas, la délégation d’assurance est une solution efficace pour baisser le coût d’une assurance crédit immobilier en faisant jouer la concurrence.
Vous voulez changer d’assurance emprunteur ? Cette possibilité est prévue par la loi Hamon. Durant la première année d’emprunt, vous pouvez changer de couverture à tout moment et sans frais. Si votre contrat date de plus de 12 mois, vous devrez procéder au changement à la date-anniversaire de la signature de l’offre. Il s’agit du droit de résiliation annuelle instauré par l’amendement Bourquin.
Quel est le prix d’une assurance prêt immobilier ?
Faites attention au coût de l’assurance emprunteur ! Nombre de souscripteurs de prêt immobilier le sous-estiment. Sachez que le coût d’une assurance crédit immobilier dépend de plusieurs paramètres dont :
- Le risque encouru ;
- L’âge de l’emprunteur ;
- Son état de santé ;
- Son caractère fumeur ou non-fumeur ;
- Le capital emprunté ;
- La durée de remboursement
Il est indispensable de connaître le coût de son assurance de prêt pour calculer son crédit immobilier dans sa totalité. À noter que même si des contrats de couverture affichent des garanties équivalentes, leur prix peut varier. Pour trouver l’offre la plus abordable, l’emprunteur devra comparer le taux annuel effectif de l’assurance (TAEA).
Il convient de prendre un exemple pour mieux illustrer. Un homme de 30 ans qui ne fume pas a emprunté 220 000 euros pour financer l’achat immobilier. Le prêt a été contracté sur 20 ans et suivant un taux de 1,4 %. Pour son assurance-crédit, l’emprunteur a souscrit une garantie décès ainsi que des garanties perte totale et irréversible d’autonomie (PTIA), incapacité temporaire de travail (ITT) et invalidité permanente totale (IPT). Le taux de l’assurance s’élèvera à 0,25 % chez la banque prêteuse, contre 0,07 % chez un assureur indépendant. La couverture coûtera au total 11 000 euros chez la première, contre 2 972 euros chez le second.
Il est essentiel de maîtriser sa capacité d’emprunt pour réussir son emprunt immobilier. S’il estime le coût de l’assurance crédit immobilier trop cher, l’emprunteur peut toujours résilier sa couverture. Pour en trouver une plus avantageuse, il peut utiliser un comparateur. Il a également la possibilité de solliciter un courtier spécialisé en prêt immobilier.