Vous avez un projet en tête, acheter une nouvelle maison, financer les études de vos enfants… et tout cela requiert une somme plutôt conséquente. Contracter un prêt hypothécaire peut alors s’avérer être une bonne solution. Découvrez comment celui-ci fonctionne.
Qu’est-ce qu’un prêt hypothécaire ?
Le prêt hypothécaire est une option assez accessible, permettant d’emprunter une somme plus importante qu’habituellement. Cela est rendu possible grâce à l’hypothèque de votre bien immobilier. C’est-à-dire que ce dernier servira de garantie à la banque.
C’est une décision importante, qui, au vu de certaines conditions, requiert une certaine réflexion, pour en savoir plus, il est fortement conseillé d’en discuter avec un courtier, notamment autour des questions d’assurance. S’entourer de professionnels vous aidera à optimiser cet emprunt, qui comporte son lot d’avantages :
- répond à tout type de projet, on ne vous demande pas de motif
- possibilité d’emprunter une grosse somme
- large période de remboursement (30 ans)
- possibilité de remboursement anticipé
- ne nécessite pas la création d’un nouveau compte
- accordé plutôt facilement
- des avantages fiscaux selon votre région
Attention toutefois, même si pendant toute la durée de l’emprunt, le logement reste le vôtre, si vous ne parvenez pas à rembourser à temps, celui-ci sera saisi par la banque. Elle s’en servira pour récupérer son argent perdu.
Comment faire une demande de prêt hypothécaire ?
Avant d’entamer quelconque démarche, assurez-vous de remplir toutes les conditions nécessaires pour demander ce type d’emprunt. Il faut être majeur et résider en Belgique, être prêt à assumer le remboursement et bien sûr ne pas être fiché à la Banque National de Belgique.
Construction de votre dossier
Avant de vous accorder le crédit (ou pas), la banque vous demandera certains documents essentiels pour analyser votre situation, personnelle, professionnelle… Il faut alors prévoir beaucoup de documents dont une pièce d’identité, un justificatif de domicile, un justificatif de revenus et des justificatifs de vos charges.
Notaire et banquier
Avant tout, l’assurance ne doit pas être oubliée. Même si elle n’est pas obligatoire, elle est essentielle. Pour mettre en route tout le processus, il vous faudra contacter un notaire. Il réalisera les démarches et s’occupera aussi de l’administratif essentiel à la création d’une convention d’hypothèque. Vous pourrez alors signer un acte d’hypothèque lors d’un rendez-vous avec votre banquier en la présence bien-sûr du notaire pour officialiser l’acte.
Refus de prêt : que faire ?
Malheureusement, il existe toujours la possibilité que votre banque vous refuse l’octroiement de ce prêt hypothécaire. Mais, dans quel cas peut-elle refuser ? et que faire dans ce cas ?
Motifs de refus
Il existe plusieurs motifs, qui conduiront ces derniers à donner un avis défavorable. Si l’on exclut les raisons évidentes, comme le fait que vous n’ayez pas 18 ans, que vous ne soyez pas fiché à la B.N.B. il existe deux causes principales.
Mauvais profil
Les banques préfèrent certains dossiers à d’autres. Rien qu’en épluchant vos documents fournis, elles dressent déjà des profils. Plusieurs facteurs peuvent vous porter préjudices, en voici quelques-uns :
- Jeunes (-25 ans)
- Situation professionnel peu stable (chômage, intérim …)
- Déjà endetté
- Absence de garant.
Cohérence du projet
Avant de vous accorder ne serait-ce que 1 €, la banque a besoin de savoir pourquoi vous avez besoin d’argent. Votre demande est donc analysée pour vérifier que celle-ci soit raisonnable et appropriée. Entre aussi en compte votre reste à vivre, l’argent qu’il vous restera après le remboursement. La banque calcule et vérifie que même après remboursement, vous puissiez avoir une bonne situation. En général, les prêteurs acceptent jusqu’à un peu plus de 30 % de taux d’endettement.
Toutefois, si votre demande de crédit hypothécaire est tout bonnement refusée, se présente à vous trois solutions si vous tenez vraiment à l’obtenir.
Revoir sa situation socio-professionnelle
Vous pourriez commencer par tenter de rendre votre profil moins rébarbatif, notamment en améliorant votre situation (du moins sur le papier). Vous pourriez vous marier, investir, trouver un travail plus stable ou qui paye mieux, tenter de limiter certaines dépenses… Bref, tous les coups sont permis pour paraître comme l’emprunteur parfait.
Demander moins
Bien sûr, si vous demandez une tel somme, ce n’est pas pour rien. Ce projet qui vous incite à faire toutes ces démarches peut être revue à la baisse niveau budget. Sinon, vous pouvez toujours tenter d’en discuter avec votre banque, pour trouver un terrain d’entente, faire des concessions peut-être. Parlez avec eux pour trouver une solution.
Aller voir ailleurs
Si les solutions précédentes ne vous conviennent pas, allez directement demander à d’autres banques si, elles, seraient prêtes à vous accorder ce prêt hypothécaire. En général, elles sont toutes sur la même longueur d’ondes, mais qui sait ? Peut-être seront-elles plus aptes à vous l’octroyer.